Spirala zadłużenia to jeden z najniebezpieczniejszych procesów finansowych, z którym możemy mieć do czynienia, nie wiedząc, że już się zaczął. Wiele osób nie wie, czym jest tak naprawdę spirala zadłużenia, jak działa oraz jakie negatywne skutki niesie ze sobą i dlaczego warto jej unikać za wszelką cenę. Wiedza ta może okazać się kluczowa w trudnych momentach i pozwalać nam nie wpaść w spiralę zadłużenia. Poniżej prezentujemy wszystkie najważniejsze informacje o spirali zadłużenia i podpowiadamy jak jej unikać.

Czym jest spirala zadłużenia?

Spirala zadłużenia to jeden z najgorszych i najniebezpieczniejszych mechanizmów finansowych. Polega ona na stopniowym popadaniu w coraz większe kłopoty finansowe oraz regularnemu zadłużaniu się do takiego momentu aż tracimy naszą płynność finansową. Efektem spirali zadłużenia jest brak środków na regulowanie zobowiązań i często środków na utrzymanie. Spirala zadłużenia jak sama nazwa wskazuje, jest procesem postępującym z coraz poważniejszymi skutkami. Jest ona ściśle powiązana i w gruncie rzeczy opiera się na spłacaniu jednego kredytu drugim, gdzie kolejne oprocentowanie następnego kredytu zwiększa nasz ogólny poziom zadłużenia.

Spirala zadłużenia rozpoczyna się w momencie gdy po raz pierwszy oprocentowane zobowiązania np. pożyczkę lub kredyt spłacimy innym kredytem, lub oprocentowanym zobowiązaniem. W takiej sytuacji przyjmując 20% stawkę oprocentowania mamy do zwrotu nie tylko 20% więcej pierwszej pożyczonej sumy, ale i 20% kolejnej pożyczki. W takiej sytuacji z miesiąca na miesiąc nasze zobowiązania rosną, a osoby wpadają w spiralę zadłużenia. Nie mając środków na ich spłatę, biorą kolejne — coraz to większe kredyty. W pewnym momencie nasze dochody pomniejszone o sumę na utrzymanie nie starczają na pokrycie zobowiązań, a w tej chwili zaczynamy być dłużnikami.

Najprościej ujmując, jest więc ona spłacaniem kolejnych pożyczek następnymi, co powoduje szybkie narastanie zadłużenia, które może doprowadzić do sytuacji, gdzie nie będziemy mogli spłacać już kolejnego kredytu. W spiralę zadłużenia wpadają najczęściej osoby bez podstawowej wiedzy finansowej lub takie, które za wszelką cenę próbują nie dopuścić do przeterminowania się pierwotnego kredytu — biorąc następny, który po pewnym czasie również jest jeszcze większą należnością do spłacenia. Najczęściej spiralę zadłużenia możemy widzieć na przykładzie chwilówek, które następują po sobie co miesiąc i są coraz wyższe do momentu gdy nie jesteś w stanie spłacić obecnej chwilówki — którą uregulowaliśmy poprzednie zobowiązanie.

Jakie negatywne konsekwencje ze sobą niesie?

Gdy wiemy już, czym jest spirala zadłużenia oraz jak działa jej mechanizm, należy również wymienić wszystkie negatywne skutki, jakie powoduje. Z pewnością jest to doprowadzenie do zadłużenia i niewypłacalności. W takiej sytuacji regulując jedno zobowiązanie następnymi, zyskujemy jedynie czas, ale powiększamy nasze zobowiązania wobec banków i firm pożyczkowych. Spirala zadłużenia nieprzerwana w porę kończy się zatem windykacją, wypowiedzeniem umowy, sprzedażą długu czy postępowaniem egzekucyjnym i interwencją komornika.

Problemy finansowe mogłam mieć wpływ na naszą zdolność kredytową i przyszłe odmowy kredytów, na które liczymy np. hipotecznego. Oprócz straconej wiarygodności kredytowej i figurowania w bazach danych dłużników np. BIKu możemy również nie spełniać wymogów formalnych np. gdy chcemy stać się beneficjentami programu biznesowego czy chcąc wynająć mieszkanie. W niektórych sytuacjach bowiem wymagane jest wykazanie czystej historii w BIKu. Spirala zadłużenia to również duże problemy natury psychologicznej.

Mając problemy finansowe bardzo często obniża się nasz komfort życia kiedy denerwujemy się zaistniałą sytuacją lub kontaktami z działem windykacji i nie możemy skupić się na prowadzeniu normalnego życia. Jednym z największych minusów jest fakt, że samoistnie powiększa się nasze zadłużenie przy spirali zadłużenia i po pewnym czasie musimy oddać dużo więcej pieniędzy, aniżeli pierwotnie pożyczyliśmy.

Dlaczego należy unikać jej za wszelką cenę?

Wpadnięcia w spiralę zadłużenia należy unikać za wszelką cenę, gdyż jest to najgorsze możliwe rozwiązanie. Powoduje ono bardzo duży przyrost długu, który następnie bardzo trudno uregulować a kwestie zadłużenia mogą ciągnąć się przez wiele lat. Negatywne skutki i efekty spirali zadłużenia wpływać będą także na nasze dalsze życie. W miarę wpadania i pogłębiania się spirali zadłużenia jest też nam coraz trudniej wyrwać się z niej i wyjść z takiej sytuacji. Bardzo często uniknięcie spirali zadłużenia i poradzenie sobie z małym zadłużeniem jest dużo prostsze i korzystniejsze aniżeli zyskanie kilku miesięcy czasu terminowych spłat, a następnie poradzenie sobie z bardzo dużym zadłużeniem, które i tak nastąpi oraz się przeterminuje, gdyż nie będziemy mieli środków na jego spłatę w pewnym momencie.

Jak unikać spirali zadłużenia?

Jeśli zauważymy w porę nasze problemy finansowe, istnieje kilka sposobów na uniknięcie spirali zadłużenia. Pierwszym z nich jest niewzięcie pierwszej pożyczki na spłatę poprzedniej. Jeśli unikniemy tego momentu rozpoczęcia spirali, nie wpadniemy w nią. Warto w takim momencie uzgodnić nowy harmonogram spłaty czy przeterminować raty i spłacać je z opóźnieniem — o ile nie grożą nam bardzo poważne konsekwencje. Jeśli już jesteśmy w trudnej sytuacji finansowej, warto udać się do banku lub prywatnego doradcy finansowego i skorzystać z jego porady.

Z pewnością podpowie nam jak wyjść z danej sytuacji i przedstawi nam wszystkie możliwe rozwiązania. Ciekawym wyjściem jest też konsolidacja, czyli połączenie kilku zobowiązań w jedno nowe. Co prawda w tym wypadku zapłacimy podwójne oprocentowanie, ale będzie to ostatni kredyt, jaki weźmiemy. Pozwoli on obniżyć jedną nową łączną ratę nawet o połowę, a my będziemy mogli spłacać zadłużenie dłużej bez presji i zgodnie z naszymi możliwościami finansowymi. W przypadku gdy już przeterminujemy raty i nie będziemy brali kolejnych pożyczek na spłatę obecnych, warto udać się do firmy antywindykacyjnej, która pomoże uporać się nam z jednym małym niespłaconym zobowiązaniem np. poprzez doradztwo, negocjacje, czy próbę umorzenia części zadłużenia.